Bargeld einzahlen: Wann Sie einen Herkunftsnachweis brauchen

Warum die Bank nach der Herkunft fragt

Banken sind Verpflichtete nach dem Geldwäschegesetz. Sie müssen Geschäftsbeziehungen überwachen und prüfen, ob Transaktionen plausibel sind. Bei Bareinzahlungen hat die BaFin in ihren Auslegungs- und Anwendungshinweisen konkretisiert, ab welchen Beträgen ein Herkunftsnachweis einzuholen ist. Die Nachfrage ist also kein persönliches Misstrauen, sondern eine Pflicht der Bank.

Die Schwellenwerte im Überblick

Bei Ihrer eigenen Bank

Haben Sie bereits ein Konto bei der Bank (bestehende Geschäftsbeziehung), verlangt sie bei Bareinzahlungen über 10.000 Euro einen Herkunftsnachweis. Das gilt auch für mehrere Einzahlungen, die zusammengerechnet 10.000 Euro überschreiten - etwa wenn Sie den Betrag auf mehrere Tage oder Filialen verteilen.

Auch unterhalb dieser Grenze darf die Bank risikobasiert Nachweise verlangen, zum Beispiel wenn die Einzahlung nicht zu Ihrem bisherigen Kontoverhalten passt.

Bei einer fremden Bank

Zahlen Sie Bargeld bei einer Bank ein, bei der Sie kein Kunde sind - etwa auf das Konto einer anderen Person -, verlangt die Bank bereits ab einem Betrag über 2.500 Euro einen Herkunftsnachweis.

Welche Belege geeignet sind

Ein Herkunftsnachweis soll plausibel und möglichst lückenlos zeigen, woher das Bargeld stammt. Geeignet sind insbesondere:

• Kontoauszüge, die eine frühere Barabhebung zeigen
• Quittungen über Barabhebungen
• Kaufverträge, etwa über den Verkauf eines Autos oder Wertgegenstands, mit Quittung
• Erbschein, Testament oder Nachlassunterlagen
• Schenkungsverträge oder schriftliche Bestätigungen von Schenkenden
• Rechnungen bzw. Einnahmenbelege bei Selbstständigen
• Belege über Gewinne aus Glücksspiel bei zugelassenen Anbietern
• Sparbuch oder Auszahlungsbelege eines anderen Kreditinstituts

Was passiert ohne Nachweis?

Können Sie die Herkunft nicht belegen, darf die Bank die Einzahlung ablehnen. Sie muss außerdem prüfen, ob eine Verdachtsmeldung an die FIU angezeigt ist. Eine Meldung bedeutet nicht automatisch, dass Ihnen etwas vorgeworfen wird - sie ist zunächst eine Information an die Behörde. In Einzelfällen kann es aber zu Rückfragen oder vorübergehenden Kontoeinschränkungen kommen. Was dann zu tun ist, erklärt die Seite Konto gesperrt wegen Geldwäscheverdacht.

So bereiten Sie eine größere Einzahlung vor

1. Stellen Sie die Belege vorab zusammen und machen Sie Kopien.
2. Kündigen Sie größere Einzahlungen bei Ihrer Bank an, viele Filialen nehmen hohe Beträge nur nach Termin an.
3. Zahlen Sie den Betrag möglichst in einem Vorgang ein, statt ihn zu stückeln.
4. Bewahren Sie die Einzahlungsquittung und die Kopie Ihres Nachweises auf.

Welche Schwellen in Ihrem Fall gelten, prüft der Bargeld-Rechner. Welche Belege je nach Herkunft passen und eine druckbare Vorlage finden Sie unter Herkunftsnachweis. Allgemeine Hinweise zur Aufbewahrung finden Sie unter Bargeld zuhause.

Schritt für Schritt: Einzahlung von 15.000 Euro bei der eigenen Bank

Beispiel: Peter hat ein Motorrad privat für 15.000 Euro bar verkauft und möchte das Geld auf sein Girokonto bei seiner Hausbank einzahlen. So läuft das typischerweise ab:

1. Peter meldet die Einzahlung am Schalter an. Viele Filialen bitten bei größeren Beträgen um vorherige Ankündigung.
2. Weil der Betrag 10.000 Euro übersteigt, fragt die Bank nach der Herkunft.
3. Peter legt den Kaufvertrag und die vom Käufer unterschriebene Quittung vor. Die Bank kopiert oder scannt die Unterlagen und hält die Angaben fest.
4. Ist die Herkunft plausibel, wird das Geld gebucht. Die Unterlagen bleiben bei der Bank in der Kundenakte.
5. Hätte Peter keine Belege, könnte die Bank die Einzahlung ablehnen und prüfen, ob eine Verdachtsmeldung angezeigt ist.

Hätte Peter dieselben 15.000 Euro bei einer Bank eingezahlt, bei der er kein Kunde ist, wäre ein Nachweis bereits über 2.500 Euro fällig gewesen.

Beispiel: Ersparnisse über Jahre

Beispiel: Gertrud hat über viele Jahre Bargeld zuhause gespart, insgesamt 12.000 Euro, und will es nun anlegen. Einzelne Belege hat sie nicht mehr für jeden Betrag. Sie sammelt, was sie hat: alte Kontoauszüge mit regelmäßigen Abhebungen und Rentenbescheide, die ihr Einkommen zeigen. Dazu schreibt sie eine kurze Erklärung, wie das Geld zusammengekommen ist. Die Bank prüft, ob das Gesamtbild plausibel ist. Mehr dazu unter Herkunftsnachweis, dort gibt es auch eine druckbare Vorlage.

Checkliste vor dem Bankbesuch

• Betrag prüfen: über 10.000 Euro bei der eigenen Bank, über 2.500 Euro bei einer fremden Bank
• Belege zur Herkunft zusammenstellen, im Original und als Kopie
• Ausweis mitnehmen
• Bei größeren Beträgen die Filiale vorab informieren
• Bei Ersparnissen eine kurze schriftliche Erklärung zur Entstehung vorbereiten
• Bei Unsicherheit den Bargeld-Rechner nutzen

Häufige Irrtümer

Blick aus der Praxis: Was Banken auffällt

Auffällig sind vor allem Einzahlungen knapp unter den Schwellen an mehreren Tagen oder in verschiedenen Filialen, Bareinzahlungen auf fremde Konten durch wechselnde Personen und Bareingänge, die sofort weiterüberwiesen werden. Solche Muster führen zu Rückfragen und können eine Verdachtsmeldung auslösen. Wer dagegen offen mit Belegen kommt, hat in aller Regel keine Schwierigkeiten.

Einzahlung auf ein fremdes Konto

Beispiel: Jana möchte ihrem Bruder 4.000 Euro für eine Reparatur geben und zahlt das Bargeld bei seiner Bank ein, bei der sie selbst kein Konto hat. Weil der Betrag über 2.500 Euro liegt, muss sie die Herkunft belegen, etwa durch einen Kontoauszug über ihre Abhebung. Sie wird außerdem identifiziert. Mit dem Beleg ist die Einzahlung unkompliziert. Ohne Beleg kann die Bank sie ablehnen.

Häufig ist eine Überweisung von Konto zu Konto der einfachere Weg, weil die Herkunft dann bereits aus dem Konto der Absenderin hervorgeht.