Konto gesperrt wegen Geldwäscheverdacht: Was jetzt?

Warum Banken Konten sperren

Banken sind Verpflichtete nach dem Geldwäschegesetz. Stellen sie Auffälligkeiten fest, müssen sie diese prüfen und gegebenenfalls eine Verdachtsmeldung an die Financial Intelligence Unit (FIU) beim Zoll erstatten. Eine gemeldete Transaktion darf grundsätzlich erst ausgeführt werden, wenn die FIU oder die Staatsanwaltschaft zugestimmt hat oder eine gesetzliche Frist verstrichen ist.

Daneben kann eine Sperre auch auf einer Anordnung der Staatsanwaltschaft beruhen, etwa einer Vermögensarrestierung, oder auf einer Kündigung der Geschäftsbeziehung durch die Bank.

Häufige Auslöser

• Eingänge von unbekannten Personen, die sofort weitergeleitet werden
• Bareinzahlungen ohne Herkunftsnachweis
• Rückrufe von Zahlungen durch andere Banken, weil Geld aus einem Betrug stammt
• Transaktionen, die stark vom bisherigen Kontoverhalten abweichen
• Zahlungen im Zusammenhang mit Kryptowerten oder Ländern mit erhöhtem Risiko

Warum die Bank oft nichts sagt

Banken dürfen Kunden nicht darüber informieren, dass eine Verdachtsmeldung erstattet wurde oder geplant ist (Verbot der Informationsweitergabe). Deshalb erhalten Betroffene häufig nur ausweichende Antworten. Das ist für Sie frustrierend, für die Bank aber gesetzliche Pflicht.

Was Sie jetzt tun sollten

1. Ruhe bewahren und schriftlich bei der Bank nach dem Grund der Sperre fragen.
2. Unterlagen sammeln: Belege über Herkunft der Gelder, Verträge, Rechnungen, Chatverläufe.
3. Nicht unaufgefordert Erklärungen abgeben, insbesondere nicht gegenüber Polizei oder Staatsanwaltschaft ohne anwaltliche Beratung.
4. Anwalt einschalten: Ein Fachanwalt für Strafrecht oder Bankrecht kann Akteneinsicht beantragen und mit Behörden kommunizieren.
5. Laufende Zahlungen sichern: Klären Sie, wie Miete oder Gehalt über ein anderes Konto abgewickelt werden können.

Kündigt die Bank das Konto anschließend, lesen Sie Bank kündigt Konto wegen Geldwäscheverdacht.

Recht auf ein Basiskonto

Kündigt Ihre Bank das Konto, haben Verbraucher in Deutschland grundsätzlich Anspruch auf ein Basiskonto bei einer anderen Bank. Der Anspruch kann allerdings in bestimmten Fällen abgelehnt werden, etwa nach einer Verurteilung wegen bestimmter Straftaten zum Nachteil eines Instituts.

Wenn Sie als Finanzagent missbraucht wurden

Ist Ihr Konto gesperrt, weil Sie Geld für Dritte weitergeleitet haben, erstatten Sie Anzeige und lassen Sie sich anwaltlich beraten. Hintergründe erklärt die Seite Finanzagenten. Zur möglichen Strafbarkeit siehe Geldwäsche: Strafe.

Von der gescheiterten Zahlung zur Klärung

Beispiel: Maria kann mit ihrer Karte nicht mehr bezahlen; auch eine Überweisung scheitert. Sie prüft, ob das Problem nur die Karte oder weitere Kontofunktionen betrifft, und fragt schriftlich bei ihrer Bank an. Die Antwort enthält keinen konkreten Verdachtsgrund. Maria sammelt die betroffenen Vorgänge und Herkunftsbelege. Eine fehlende Auskunft beweist weder ihre Schuld noch eine bestimmte behördliche Maßnahme. Sie lässt anwaltlich klären, ob eine Transaktion zurückgehalten wird, eine FIU-Anordnung besteht oder ein Ermittlungsverfahren betroffen ist. Erst die Rechtsgrundlage erklärt, welche Frist und welcher Rechtsbehelf passen.

Zwei GwG-Regeln mit unterschiedlichen Fristen

Die Frist des § 46 betrifft die gemeldete Transaktion, nicht automatisch das ganze Konto. Sie beginnt auch nicht mit dem Tag, an dem Sie die Sperre bemerken, sondern knüpft an den Abgangstag der Meldung an. Nach Fristablauf darf keine Untersagung entgegenstehen. Besteht eine FIU-Sofortmaßnahme oder eine weitere strafprozessuale Sicherung, folgt daraus eine andere Prüfung. Deshalb ist die Aussage, jede Geldwäsche-Kontosperre ende nach drei Tagen, falsch. Auch das Ende einer FIU-Maßnahme garantiert keine Freigabe, wenn inzwischen eine eigenständige Anordnung der Strafverfolgungsbehörden eingreift.

Wenn Miete und Lebensunterhalt betroffen sind

Beispiel: Jonas kann wegen einer FIU-Sofortmaßnahme nicht über sein Guthaben verfügen. Seine notwendigen Lebenshaltungskosten und Unterhaltszahlungen stehen an. Er stellt Belege zu den Verpflichtungen zusammen und lässt über einen Anwalt einen Freigabeantrag nach § 40 Abs. 5 GwG prüfen. Die Vorschrift ermöglicht auf Antrag eine Freigabe für den notwendigen Lebensunterhalt sowie Unterhalts- und Versorgungsleistungen. Sie gibt Jonas keine pauschale Erlaubnis, das gesamte Guthaben über ein anderes Konto zu bewegen. Der Antrag soll die benötigten Leistungen nachvollziehbar darstellen; eine Freigabe erfolgt nicht automatisch allein durch die Antragstellung.

Was Sie schriftlich anfragen und sichern können

1. Halten Sie fest, seit wann welche Funktionen ausfallen. Sammeln Sie Fehlermeldungen, Banknachrichten und betroffene Zahlungsaufträge.
2. Fragen Sie die Bank schriftlich nach Umfang, Ansprechpartner und nachreichbaren Unterlagen. Fordern Sie nicht die Offenlegung einer Verdachtsmeldung: § 47 GwG untersagt deren Mitteilung.
3. Ordnen Sie Herkunftsbelege und Verträge den betroffenen Bewegungen zu. Trennen Sie sachliche Dokumentation von Erklärungen zum strafrechtlichen Vorwurf.
4. Lassen Sie die Rechtsgrundlage und eine mögliche Akteneinsicht anwaltlich prüfen. Geben Sie keine Erklärungen zur Sache ohne Kenntnis der Akten ab.
5. Bei einer FIU-Maßnahme prüfen Sie mit dem Anwalt einen Antrag für notwendigen Lebensunterhalt, Unterhalts- und Versorgungsleistungen nach § 40 Abs. 5.
6. Klären Sie für den Alltag ein Basiskonto bei einer anderen Bank, unter Beachtung der gesetzlichen Voraussetzungen. Ein weiteres Konto darf nicht zum Umgehen einer Sicherungsmaßnahme verwendet werden.

Widerspruch und weiterer Verfahrensweg

Bewahren Sie auch Nachweise auf, welche laufenden Zahlungen wegen der Einschränkung nicht ausgeführt wurden. Für einen Antrag zu notwendigen Leistungen können etwa die konkret fällige Verpflichtung und der benötigte Betrag wichtig sein. Trennen Sie diese Unterlagen von einer allgemeinen Bitte, das ganze Konto freizugeben, damit der Zweck des Antrags eindeutig bleibt.

Nach § 40 Abs. 6 GwG ist Widerspruch gegen die Sofortmaßnahme möglich, er hat aber keine aufschiebende Wirkung. Die Maßnahme bleibt also nicht allein deshalb unwirksam, weil Sie widersprechen. Das ist von einem Antrag auf Freigabe bestimmter notwendiger Leistungen zu unterscheiden. Geht der Vorgang an die Strafverfolgungsbehörden, kann ein Ermittlungsverfahren folgen; ebenso kann eine Prüfung zur Freigabe führen. Welche Entwicklung vorliegt, lässt sich nicht aus einer allgemeinen Bankantwort ablesen. Die Seite zur Anzeige wegen Geldwäsche ordnet die nächsten Schritte bei einem konkreten Beschuldigtenvorwurf ein.

Häufige Irrtümer während einer Sperre