Warnsignale für Geldwäsche erkennen

Wie Sie Warnsignale richtig einordnen

Warnsignale, im Fachjargon "Red Flags", sind Hinweise darauf, dass ein Vorgang nicht zu den bekannten Umständen passt. Viele Auffälligkeiten haben harmlose Erklärungen. Entscheidend ist das Gesamtbild: Passt der Vorgang zur Person, zum Geschäft und zum üblichen Verhalten? Gibt es eine plausible Erklärung, und lässt sie sich belegen?

Warnsignale für Privatpersonen

Privatpersonen geraten vor allem dann in Geldwäsche hinein, wenn Kriminelle sie als Werkzeug benutzen. Achten Sie besonders auf diese Situationen:

• Ein Jobangebot verlangt, dass Sie Geld über Ihr privates Konto empfangen und weiterleiten.
• Sie sollen Pakete annehmen und an fremde Adressen weiterschicken.
• Jemand bietet Geld dafür, dass Sie ein Konto eröffnen oder Ihre Zugangsdaten abgeben.
• Eine Online-Bekanntschaft, die Sie nie persönlich getroffen haben, bittet Sie, Zahlungen für sie abzuwickeln.
• Auf Ihrem Konto geht unerwartet Geld ein, und kurz darauf meldet sich jemand, der um "Rücküberweisung" an ein anderes Konto bittet.
• Sie sollen Bargeld abheben und an Boten übergeben oder in Kryptowerte tauschen.

Warnsignale für Unternehmen

Für Unternehmen, insbesondere für Verpflichtete nach dem Geldwäschegesetz, gelten erweiterte Maßstäbe. Typische Auffälligkeiten im Kundenkontakt (Grundlagen der Kundenprüfung unter KYC):

• Kunden wollen hohe Beträge bar zahlen und drängen auf eine Zahlung knapp unter Schwellenwerten.
• Kunden verweigern Angaben zur Identität oder zum wirtschaftlich Berechtigten.
• Zahlungen kommen von Dritten ohne erkennbaren Bezug zum Geschäft.
• Der Kunde zeigt wenig Interesse an Preis oder Qualität, aber großes Interesse an schneller, anonymer Abwicklung.
• Gesellschaftsstrukturen sind ohne erkennbaren Grund verschachtelt oder reichen in Länder mit erhöhtem Risiko.
• Ein Geschäft wird kurz nach Abschluss ohne nachvollziehbaren Grund rückabgewickelt, und die Erstattung soll an ein anderes Konto gehen.

Warnsignale im Zahlungsverkehr

• Viele Eingänge von unterschiedlichen Personen, die kurzfristig gesammelt weitergeleitet werden
• Transaktionen, deren Volumen deutlich vom bisherigen Kontoverhalten abweicht
• Zahlungsreferenzen, die nicht zum angeblichen Zweck passen
• Häufige Wechsel zwischen Bargeld, Konto und Kryptowerten ohne erkennbaren Grund

So reagieren Sie richtig

1. Nicht konfrontieren: Unternehmen dürfen Kunden nicht über eine geplante oder erstattete Verdachtsmeldung informieren.
2. Dokumentieren: Halten Sie fest, was Ihnen aufgefallen ist, wann und von wem.
3. Intern melden: Im Unternehmen an den Geldwäschebeauftragten oder die Geschäftsleitung.
4. Extern melden: Verpflichtete melden an die FIU, Privatpersonen wenden sich an Bank und Polizei.

Mehr zu den gesetzlichen Pflichten lesen Sie unter Das Geldwäschegesetz, zum Meldeweg unter Verdachtsmeldung und goAML. Ob Ihr Unternehmen betroffen ist, klärt der GwG-Check.

Ein Muster entsteht aus dem Zusammenhang

Bargeld, eine Auslandszahlung oder eine Gesellschaft mit mehreren Beteiligten ist für sich genommen kein Beweis für Geldwäsche. Die Frage lautet vielmehr, ob Identität, Zweck, Geldfluss und Erklärung zusammenpassen. Ein ungewöhnlicher Vorgang kann plausibel sein, wenn er nachvollziehbar dokumentiert wird. Mehrere Widersprüche, fehlende Unterlagen und zusätzlicher Zeitdruck erhöhen dagegen den Klärungsbedarf. Konzentrieren Sie sich auf beobachtbare Tatsachen statt auf Herkunft, Auftreten oder Sympathie einer Person. Prävention soll Risiken erkennen, nicht aus persönlichen Merkmalen einen unbegründeten Verdacht ableiten.

Beispiel: Rückzahlung an ein anderes Konto

Beispiel: Sophie verkauft einen gebrauchten Gegenstand. Nach einer unerwarteten Zahlung meldet sich ein angeblicher Käufer und behauptet, zu viel überwiesen zu haben. Der Überschuss soll sofort an das Konto eines Bekannten gehen. Sophie prüft den Vorgang nicht anhand des zugesandten Bildschirmfotos, sondern über ihre Bank. Sie überweist nichts eigenmächtig weiter und sichert die Nachrichten. Die Auffälligkeit liegt in der Kombination aus unklarem Zahlungseingang, einem fremden Rückzahlungsempfänger und Zeitdruck. Ein harmloses Versehen ist möglich, aber der verlangte Rückweg muss unabhängig geklärt werden.

Beispiel: Unstimmigkeiten im Kundenkontakt

Beispiel: Mehmet arbeitet im Verkauf eines Güterhändlers. Ein Kunde interessiert sich kaum für das Produkt, möchte aber eine schnelle Barabwicklung und keine nachvollziehbaren Angaben zur handelnden Person machen. Außerdem soll ein unbekannter Dritter bezahlen. Mehmet dokumentiert die Angaben und die offenen Fragen und gibt den Vorgang an die interne zuständige Stelle weiter. Er behauptet nicht, der Kunde habe eine Straftat begangen. Ebenso wenig verspricht er, dass bei Verzicht auf den Kauf keine Meldung erfolgen werde. Die zuständige Stelle prüft die Tatsachen und gegebenenfalls die Meldepflicht, unabhängig von einer persönlichen Bewertung des Kunden.

Blick aus der Praxis: Fragen, die Auffälligkeiten greifbar machen

Der Blick auf diese Fragen hilft auch bei scheinbar professionellen Angeboten. Ein Logo, ein Arbeitsvertrag oder eine Unternehmenswebsite ist noch keine unabhängige Bestätigung. Täter können bekannte Firmen nachahmen und deren Namen verwenden. Prüfen Sie deshalb nicht nur, ob ein Unternehmen existiert, sondern ob die anfragende Person tatsächlich für dieses Unternehmen handelt. Nutzen Sie bekannte oder unabhängig ermittelte Kontaktwege. Wenn das Angebot verlangt, Ihr Privatkonto für fremde Zahlungen zu nutzen, bleibt dies ein Warnsignal, selbst wenn das äußere Erscheinungsbild überzeugend wirkt.

Ein sicherer Ablauf bei einem unklaren Vorgang

1. Unterbrechen Sie die verlangte Handlung, wenn dadurch ein Risiko entsteht. Leiten Sie unbekannte Gelder nicht weiter und übergeben Sie keine Zugangsdaten.
2. Sichern Sie den Sachverhalt: Nachrichten, Zeitpunkte, Beteiligte, konkrete Zahlungsanweisungen und vorhandene Belege. Halten Sie die Beobachtung von Ihrer Vermutung getrennt.
3. Prüfen Sie Angaben unabhängig. Ein Rückruf über eine bekannte Nummer ist aussagekräftiger als eine Bestätigung durch denselben unbekannten Kontakt.
4. Als Privatperson klären Sie betroffene Kontobewegungen mit Ihrer Bank und wenden sich bei Betrugsverdacht an die Polizei. Bei möglicher eigener Beteiligung holen Sie vor einer Aussage rechtlichen Rat ein.
5. Im verpflichteten Unternehmen nutzen Sie den internen Meldeweg. Die zuständige Stelle prüft unverzüglich die gesetzlichen Anforderungen und gegebenenfalls eine Meldung über goAML.
6. Informieren Sie Kunden oder Dritte nicht über eine geplante oder erstattete Verdachtsmeldung. Führen Sie auch keine eigene Konfrontation mit mutmaßlichen Hintermännern durch.

Checkliste für eine sachliche Dokumentation

• Was wurde tatsächlich gesagt oder verlangt?
• Welche Zahlung oder Übergabe sollte wann erfolgen?
• Welche Erklärung passt nicht zu den vorhandenen Unterlagen?
• Welche unabhängige Prüfung wurde vorgenommen?
• An welche zuständige Stelle wurde der Vorgang weitergegeben?

Häufige Irrtümer bei Red Flags