Geldwäschegesetz für Privatpersonen: Was Sie wirklich betrifft

Privatpersonen sind keine Verpflichteten

Wer nach dem GwG Pflichten hat, regelt § 2 GwG: Banken, Versicherungen, Güterhändler, Makler, Notare und weitere Gruppen. Privatpersonen gehören nicht dazu. Sie müssen also keine Kunden identifizieren, keine Risikoanalyse erstellen und keine Verdachtsmeldungen abgeben. Einen Überblick bietet die Seite Verpflichtete nach GwG.

Aber: Mitwirkungspflichten

Wenn Sie Kunde eines Verpflichteten sind, müssen Sie mitwirken. Nach § 11 Abs. 6 GwG stellen Sie die Angaben und Unterlagen bereit, die zur Identifizierung nötig sind, und zeigen Änderungen an. In der Praxis heißt das: Ausweis vorlegen, Fragen zum Geschäftszweck beantworten und bei Bedarf die Herkunft von Geld belegen.

Überweisungen

Kein gesetzliches Überweisungslimit

Für Privatpersonen gibt es kein gesetzliches Limit, wie viel Geld sie überweisen dürfen. Tageslimits im Onlinebanking sind Vertragsregeln der Bank zum Schutz vor Missbrauch.

Transaktionsmonitoring der Bank

Banken überwachen Transaktionen risikobasiert. Fallen Zahlungen aus dem gewohnten Rahmen, können sie Angaben zu Herkunft oder Zweck verlangen. Das ist eine Pflicht der Bank, kein Vorwurf.

Meldepflicht für Auslandszahlungen über 50.000 Euro

Zahlungen über 50.000 Euro von oder ins Ausland unterliegen der Meldepflicht nach der Außenwirtschaftsverordnung. Es handelt sich um eine statistische Meldung an die Deutsche Bundesbank, nicht um eine Geldwäsche-Meldung.

Bargeld

Bargeld zuhause unterliegt keiner gesetzlichen Obergrenze. Beim Einzahlen verlangt die eigene Bank einen Herkunftsnachweis über 10.000 Euro, eine fremde Bank ohne Geschäftsbeziehung über 2.500 Euro. Beim Abheben gibt es kein gesetzliches Limit. Details unter Herkunftsnachweis und Bargeld abheben.

Privatverkäufe

Verkaufen Sie privat an eine andere Privatperson, etwa ein Auto, ist das GwG nicht anwendbar. Auch die EU-Obergrenze ab 2027 gilt hier nicht. Bewahren Sie trotzdem Kaufvertrag und Quittung auf: Wenn Sie das Geld später einzahlen, dienen sie als Herkunftsnachweis. Mehr unter Autokauf bar.

Übersicht der Schwellenwerte

Welche Regel in Ihrer konkreten Situation gilt, prüft der Bargeld-Rechner.

Wo das GwG im Alltag sichtbar wird

Privatpersonen begegnen dem Geldwäschegesetz vor allem an vier Stellen: bei der Kontoeröffnung, bei größeren Bareinzahlungen, beim Immobilienkauf und bei der Mitnahme von Bargeld über Grenzen. Die Bank muss Neukunden identifizieren, etwa in der Filiale, per Video-Ident oder per eID. Bei Bareinzahlungen über 10.000 Euro bei der eigenen Bank ist ein Herkunftsnachweis fällig, bei einer fremden Bank schon über 2.500 Euro. Immobilien dürfen seit dem 01.04.2023 nicht bar bezahlt werden. Und wer mit 10.000 Euro oder mehr Bargeld eine EU-Außengrenze passiert, muss das Geld schriftlich anmelden, siehe Bargeld auf Reisen und Zoll.

Beispiel: Nura eröffnet ein Konto und zahlt eine Erbschaft ein

Nura eröffnet bei einer Direktbank ein Konto. Sie identifiziert sich per eID-Funktion ihres Ausweises und beantwortet Fragen zu Beruf und Verwendungszweck des Kontos. Einige Monate später zahlt sie 14.000 Euro aus einer Erbschaft ein. Weil der Betrag über 10.000 Euro liegt, fragt die Bank nach der Herkunft. Nura reicht die Nachlassunterlagen ein, die Bank dokumentiert den Vorgang, und das Geld wird gutgeschrieben. Für Nura ist das ein kurzer Formalakt, weil sie die Herkunft belegen kann. Hintergrund der Nachfrage ist die KYC-Prüfung der Banken.

Welche Pflichten Privatpersonen selbst treffen

• Mitwirkung bei der Identifizierung: Wer eine Geschäftsbeziehung mit einem Verpflichteten eingeht, muss die erforderlichen Angaben machen und Änderungen mitteilen (§ 11 Abs. 6 GwG).
• Wahrheitsgemäße Angaben zu Person, Zweck der Geschäftsbeziehung und auf Nachfrage zur Herkunft von Mitteln.
• Herkunftsnachweis bei Bareinzahlungen über den genannten Schwellen.
• Anmeldung von Barmitteln ab 10.000 Euro beim Grenzübertritt, schriftlich an EU-Außengrenzen.
• Meldepflicht für Auslandszahlungen über 50.000 Euro nach § 67 AWV; die Meldung dient der Statistik und hat nichts mit einem Verdacht zu tun.

Privatpersonen sind keine Verpflichteten nach § 2 GwG; die ausführlichen Pflichtenprogramme gelten für Banken, Händler und bestimmte Berufsgruppen, siehe Verpflichtete nach § 2 GwG. Zwischen Privatpersonen gilt das GwG nicht, etwa beim privaten Autokauf. Unabhängig davon gilt das Strafrecht für alle: Wer Geld aus Straftaten annimmt oder weiterleitet, kann sich wegen Geldwäsche strafbar machen, auch ohne es zu wissen - dazu Unwissentlich Geldwäsche begangen und Finanzagenten.

Häufige Irrtümer

Mythos: Das Geldwäschegesetz betrifft nur Unternehmen. Fakt: Die Pflichten tragen die Verpflichteten, doch ihre Umsetzung erreicht jeden Kunden, etwa bei der Identifizierung. Mythos: Jede Überweisung ab 10.000 Euro wird gemeldet. Fakt: Eine allgemeine Meldepflicht für Überweisungen gibt es nicht; die 10.000-Euro-Schwelle betrifft hier die Bareinzahlung. Mythos: Die Bank leitet Kundendaten automatisch ans Finanzamt weiter. Fakt: Eine solche automatische Meldung existiert nicht; Auskünfte an Behörden folgen eigenen gesetzlichen Regeln.

Wenn die Bank mehr wissen will

Bei höher bewerteten Risiken darf die Bank vertieft nachfragen: nach dem Zweck der Geschäftsbeziehung, nach der Herkunft eingesetzter Mittel oder ob Sie ein politisch exponiertes Amt bekleiden. Solche Fragen sind gesetzlich vorgesehen und richten sich nicht gegen Sie persönlich. Wer sie wahrheitsgemäß beantwortet, hat in der Regel nichts weiter zu erwarten. Wer Auskünfte verweigert, muss dagegen mit der Ablehnung der Geschäftsbeziehung rechnen; die möglichen Folgen beschreibt Kontokündigung wegen Geldwäscheverdacht.

Digitale Identifizierung im Alltag

Die Legitimation per Video-Ident oder eID ist heute der übliche Weg zur Kontoeröffnung; das Verfahren und seine Regeln erklärt Video-Ident und Fernidentifizierung. Vorsicht ist dagegen bei E-Mails oder Kurznachrichten geboten, die zu einer "KYC-Aktualisierung" auffordern: Banken verlangen niemals Passwörter oder TANs auf diesem Weg. Wie echte von gefälschten Aufforderungen zu unterscheiden sind, zeigt So läuft die KYC-Prüfung ab.

Zusammengefasst gilt für Privatpersonen eine einfache Regel: mitspielen, wahrheitsgemäß antworten, Belege aufheben. Die Pflichten des Gesetzes tragen die Verpflichteten; für Kunden bleibt übrig, die Fragen zu verstehen und die eigenen Nachweise griffbereit zu halten. Wer diese Routine einmal durchlaufen hat, erlebt die späteren Anlässe - vom Autokauf bis zur Reise - als normale Formalitäten und nicht als Misstrauensvotum.